Comment constituer ses fonds propres lors de l’achat d’un bien immobilier?

En Suisse le financement d’un achat immobilier est relativement exigeant. En effet, la crise immobilière des années 90 a conduit les établissements bancaires helvétiques à augmenter les garanties requises auprès de leurs clients.

De façon générale, ces dernières prêtent à hauteur de 80% du prix de vente. La somme restante ainsi que les frais d’acquisition sont couverts par les fonds propres. Ainsi, il est difficile pour certains de réunir les conditions nécessaires pour devenir propriétaire. Comment augmenter vos fonds propres ? De quoi sont-ils constitués ? Tentons d’y voir un peu plus clair…

Comment puis-je composer mes fonds propres ?

Ils sont représentés par l’argent que vous avez à disposition ou dont vous pouvez disposer sur le court terme. Vos liquidités, vos comptes bancaires et vos livrets épargne sont généralement les premières ressources disponibles. Les placements et titres cotés en bourse permettent également d’augmenter vos fonds propres.

Pour encourager l’accès à la propriété, la législation helvétique permet de retirer son deuxième pilier en vue d’un achat immobilier. Cette opération est toutefois soumise à certaines conditions (âge, montant, fiscalité etc.), mais offre une réelle solution en vue d’acquérir un bien. A noter que la somme retirée ne peut être utilisée que pour l’achat d’une résidence principale et n’assume en aucun cas les charges annexes telles que les frais d’acquisition, de notaire et/ou d’entretien.

Votre troisième pilier est également susceptible de vous permettre de devenir propriétaire. Régulièrement utilisé comme garantie auprès des banques (mise en gage), il peut également servir à amortir votre prêt hypothécaire.

En dernier lieu, il est possible d’emprunter de l’argent à des proches et ce en toute sécurité en validant la reconnaissance de dette auprès d’un notaire. En outre, l’avance sur héritage est aussi une alternative à envisager lors de la constitution de ses fonds propres.

Autres garanties exigées

Si la première étape pour acquérir un logement est de disposer au minimum de 20% du prix de vente, il est tout aussi important de pouvoir assumer le crédit hypothécaire. En effet, en devenant propriétaire, vous serez amenés à assumer les charges annexes de votre logement découlant principalement de votre emprunt hypothécaire et de l’entretien de votre bien. Ainsi, votre banquier analysera en détail votre situation personnelle, salariale et familiale afin de définir votre capacité financière.

De plus, il est courant que les banques exigent de visiter l’objet que vous souhaitez acquérir afin de déterminer les risques de leur engagement. L’évolution des marchés de ces dernières années a, de fait, créé des progressions fulgurantes sur les prix de certains biens. Ainsi, les banques prêtent avec prudence afin de préserver leurs intérêts et d’éviter une crise du marché.

 

Laurent Pannatier/Consultant TRIBUNES ROMANDES et Resp. Régional de l’agence PROXIMMO

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